厦门网-厦门商报讯（商报记者 叶子申）年关将至，受大环境影响，不少临时急需的中小企业相继把贷款目光放到民间借贷机构上，这无疑进一步搅火当下的民间借贷市场。与此同时，企业却在饱受高利率之苦。在此背景下，前日央行发布“民间借贷是正规金融有益补充”，对这些企业会是福音吗？

“缺钱啊！”又快到年关，经营一家小型包装厂的武老板最近“求钱若渴”。武老板说，最近，公司一台旧机器接近报废，不得不添置新的，但银行的审批程序多，来不及，为此，他没少跑投资公司、担保公司等，“今年公司基本没赚钱，虽然民间借贷利率高，但考虑到除了要添置新机器，年底又要发工资奖金，只好咬咬牙打算借款。”

武老板的情况并非特例。据厦门中小企业在线%的监测企业存在流动资金不足的问题，20.57% 的企业融资需求得不到满足。而原材料涨价、用工成本提升等，都令一批企业捉襟见肘。

据厦门典当行业协会副会长白孝明透露，眼下年关临近，紧张的情况将更普遍，银行并没有放松钱袋子的迹象，厦门还没有专门的公司，这在某种程度上导致各类民间借贷机构异常活跃。

“这段时间至年底，企业向民间借贷的情况，会比平时多30%以上。”厦门连年红红木家具执行董事彭建楚告诉记者，身边的朋友，多是向银行贷款，但也有向民间借贷短期款，“试图临时撑一撑。”

在此背景下，前日，央行发布“民间借贷是正规金融有益补充”、“民间借贷应规范化阳光化”等声音，似乎让饱受民间借贷高利率之苦的中小企业看到了希望。对此，业界有不同观点。

“从目前来看，央行此举对中小企业未必有利。”同安某制造公司老板陈先生告诉记者，目前央行只是重申之前的政策，但并无更实质性的规定，因此，具体影响还有待商榷。

陈先生还指出，“若要使民间借贷更阳光化、规范化，相关部门还应出台更多政策，降低银行贷款门槛与贷款利率，企业找民间借款的就少了，自然就容易规范。

同安另一家服装生产企业相关负责人也表示，即便按照央行“民间借贷利息超银行利率4倍不受保护”来实施，从表面上看，是在保护借贷人的利益，但多数民间借贷机构都按4倍利率放款，也是相当高，“对于不少中小企业而言，未必承受得起。”事实上，我市多数民间借贷机构都以超高利率放贷，令借贷者压力难扛。

不过，也有经营者表示，央行此番重申相关规定，也在一定程度上显示了其对民间借贷的规范之心。下一步，应致力于推动完善相关法律法规，引导民间资本规范从事资金借贷活动，鼓励民间借贷规范化、阳光化运作，发展多层次信贷市场，满足社会多元化融资需求。

虽然央行表态“力挺”民间借贷，但不可否认，今年以来民间借贷领域的各种案件频频曝光。民间借贷的借贷双方应如何保护自己的合法权益呢？记者专访了福建天衡联合律师事务所合伙人刘蓓。

从以往的民间借贷案件看，不少纠纷的起因都是源自合同内容中出现的漏洞。对此刘蓓律师认为，“一份严谨的书面合同非常重要。”

刘蓓告诉记者，在借款事实发生前，借方和贷方应当注意三方面内容。一是双方应签订书面借款合同。借款合同中应记载合同双方、借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等内容。二是利率的约定，利率应当在合同中予以明确，因为《合同法》规定，“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。”第三是贷款人可要求借款人提供担保。在民间借贷中常见的担保形式有两种：保证担保和抵押担保。实践中，民间借贷一般情况都是设立连带保证，只要担保人具有履行债务的能力，出借方基本上就能实现债权。

此外，在实现债权时，贷款人应当注意诉讼时效的规定。我国《民法通则》规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年……”另外，对于债权债务明确、合法的，贷款人可以向法院申请支付令，直接要求债务人偿还债务。借款人在法定时间内既不提出书面异议又拒不履行的，贷款人可以向法院申请强制执行。

“还有很重要的一点需要注意，只有法律规定范围内的权益才是受法律保护的。”刘蓓表示，根据法律规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。比如你以高于银行利率5倍的利息放贷给别人，那么对于你高于银行5倍利率的利息约定，超出4倍部分的利息法律是不予保护。一旦发生纠纷，法院最多能够支持你4倍的银行同类贷款利率的利息请求。

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